房贷月供怎么算？等额本息和等额本金区别对比

买房贷款时，等额本息和等额本金两种还款方式的月供、总利息差别很大。本文先讲公式原理，再用同一笔贷款对比两种方式的差异，最后给出选择建议。

一、等额本息：每月还款额固定

每月还款额 = 贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数 ÷ [(1+月利率)^还款月数 - 1]。特点是每月还款额相同，前期利息占比高、本金占比低。

以贷款 100 万元、年利率 3.6%、30 年为例，月供约 4546 元，总利息约 63.6 万元。

二、等额本金：每月本金固定

每月还款额 = 贷款本金 ÷ 还款月数 + 剩余本金 × 月利率。特点是月供逐月递减，前期压力大，总利息明显更低。

同样 100 万、3.6%、30 年，首月月供约 5861 元，末月约 2790 元，总利息约 54.2 万元，比等额本息省约 9.4 万元。

三、怎么选

当前收入稳定且前期压力可承受，选等额本金更省利息；前期资金紧张或收入处于上升期，选等额本息降低前期压力。如果有提前还款计划，等额本金更划算。